Relación de odio con el dinero

Una de las diferencias entre las personas que poseen inteligencia financiera y las que no, consiste en su relación con el dinero. En general para los que no tienen éxito financiero el dinero es su amo, o su jefe o como quieran llamarlo, pero para ellos es un jefe malvado e implacable que controla todos los aspectos de sus vidas, por tanto al final tienen una relación de profundo odio y resentimiento con el dinero. Lo anterior parece extraño, ¿Cómo es eso que se odia al dinero pero se dedican las mejores horas de cada día y los mejores años de la vida para ganarlo? Pues el algo fácilmente demostrable, simplemente cuando cobran el dinero producto de su trabajo rápidamente se las ingenian para hacerlo desaparecer de inmediato, se deshacen de todo el dinero que les ingresa y el odio es tan grande que inclusive gastan el dinero que no se han ganado, piden un préstamo y a través de los pagos de las cuotas de capital e intereses se aseguran que el dinero sólo permanezca por instantes ya que es un amo cruel y el único medio de control que tienen es alejarlo lo mas pronto de su vida. Por el contrario para las personas con inteligencia financiera y con éxito económico el dinero es un instrumento, un elemento de la vida y ésta no gira en torno al dinero, el dinero es un subalterno o mas exactamente un esclavo que hará su propósito y lo que queramos de él con diligencia. Pero aquí no hay una relación de odio del esclavo hacia el amo, la abundancia ama a sus amos y el amor es tan grande que pone a sus hijos a trabajar inmediatamente para ellos, es por eso que el exitoso pone al dinero a generar mas dinero y ese fruto a su vez es dedicado a generar aun mas. Aquí tenemos una clara diferencia entre las diferentes clases sociales y su pensamiento hacia el dinero, el rico utiliza su dinero para hacer mas dinero, el clase media utiliza el dinero para comprar bienes que mejoren su estatus y los haga parecer que tienen mas dinero que sus vecinos como por ejemplo una mejor casa o un vehículo (ambos dados en garantía a algún banco) y el pobre lo gasta hasta el último centavo en cualquier cosa inclusive en billetes de lotería que dado el caso que llegue a ser premiad, no les quepa duda que será gastado rápidamente hasta el último centavo. Muchas veces se asocia a la inteligencia con la capacidad de resolver problemas desconocidos con elementos conocidos, por tanto existe algún elemento de práctica y es por ello que es posible que el que resuelva rutinariamente test de inteligencia aparezca como mas inteligente que una persona que no los resuelva nunca. ¿A donde quiero llegar con esto? Pues a que simplemente los mismos criteriors para el manejo del dinero los aplicará una persona sin inteligencia financiera para el manejo de 100 mensuales que para manejar 1.000.000 si se gana la lotería. Esto no es proporcional pues sería hasta lógico decir pues bien si esa persona vive con un presupuesto de 100 mensuales, ese millón le va a durar como mínimo 10.000 meses, es decir , 833 años. Pues sí suena lógico, pero la realidad que los seres humanos no somos máquinas, tenemos sentimientos, complejos, virtudes y defectos y si alguien está acostumbrado a gastar todos sus ingresos apenas los obtiene pues lo mas seguro es que ese premio de lotería no dure mucho tiempo, se va a deshacer de ese sucio dinero en el menor tiempo posible por la sencilla razón que tener un golpe de suerte no lo convirtió en un genio de las finanzas. Al igual que saber manejar una bicicleta y hacerlo durante años no nos habilita para pilotar el transbordador espacial, el manejar unos ingresos muy modestos no nos capacita a manejar un enorme capital. En resumidas cuentas, el rico utiliza el dinero para generar mas dinero, el clase media lo utiliza para comprar bienes que mejoren su nivel y estatus de vida y el pobre lo gasta.

Preguntas inteligente para salir de problemas financieros

El primer paso para salir de un problema, es identificar que efectivamente existe, y luego proceder con las acciones necesarias para resolverlo. Considero que una buena parte de las personas tienen una serie de aspectos de su vida diaria que consideran que son “normales” pero que en realidad lo que constituyen son graves problemas generalizados.
Me explico, en Afganistan la esperanza de vida es de 45 años, por tanto es normal que una persona a esa edad ya haya fallecido…,pero ¿le parece a usted que eso es en realidad una normalidad o más bien un enorme problema generalizado?
En iguales circunstancias, la mayor parte de la población de cualquier país occidental tiene deudas que superan a sus activos, y es muy sencillo de explicar, cuando una persona utiliza sus tarjeta de crédito para pagar un viaje, ir a un restaurant, etc .,y al final del mes no cancela totalmente el monto de la tarjeta de crédito simplemente está volviéndose más pobre, pues el viaje o la comida ya pasaron, ya son recuerdos… pero la deuda financiera generadora de intereses sí se mantiene en el tiempo y constuye parte de su presente y su futuro financiero.
En tal sentido voy a presentarles unas preguntas que se deben realizar para identificar si están en problemas financieros o no, son muy sencillas y se contestan con sí o no. En el caso que conteste 6 con un sí, pues está en problemas financieros y debe empezar a admitirlo y luego buscar los correctivos.

1) ¿Con el tiempo es cada vez mayor el porcentaje de sus ingresos que se destina al pago de deudas?.

2) ¿Ha excedido el límite de crédito de sus tarjetas o alguna le ha sido cancelada por falta de pago?.

3) ¿Sus deudas superan a sus ahorros?.

4) ¿Ha dejado de pagar alguna de sus deudas?.
5) ¿Ha pedido dinero prestado independientemente de lo alto de la tasa de interés?.

6) ¿Ha pedido prestado a familiares o amigos para poder pagar sus cuentas diarias?.

7) Ha dado falsa información con la intención que le otorguen un préstamo?.

8) ¿Ha generado expectativas poco reales a sus acreedores en cuanto a la puntualidad en los pagos?


9) ¿Paga sólo el mínimo a sus tarjetas de crédito pues no puede cancelar más de eso?.

10) ¿Ha tenido discusiones con su pareja por falta de dinero?.

Estoy plenamente convencido que muchas personas contestarán “sí” a todas las preguntas, basta con que conteste 6 afirmativamente para que esté ya en problemas. Insisto, no es normal estar ahogados en deudas, es simplemente un problema generalizado y el cual con un poco de disciplina y buena voluntad se pueden solucionar. Lo principal es dedicar un mínimo de planeación, de hecho es frecuente que se dedique mas tiempo y esfuerzo en planificar las vacaciones que a lo sumo son dos semanas al año que en dedicar el retiro laborar que puede ser de 20 años continuos o mas.

Activos Productivos y Activos Ociosos

La acumulación de riqueza se mide por una ecuación muy sencilla y que casi es del hablar coloquial: A - P = PT, lo que quiere decir es que el Activo menos el Pasivo es igual al Patrimonio. En la medida en que aumente el patrimonio habrá mayor acumulación de riqueza.

Otros concentos que aparentemente son muy sencillos son los de ingresos y egresos, los ingresos son los flujos de caja positivos que se obtienen por la venta de productos o servicios, en pocas palabras, el dinero que entra en nuestro bolsillo, egresos por otra parte son los flujos de caja negativos, es decir el dinero que gastamos.

Ahora bien, la acumulación de riqueza simplemente se concentra en manejar correctamente estos sencillos conceptos, lo cual es mucho menos complicado de aprender que las reglas de dominó o de cualquier juego de cartas, de hecho los que poseen inteligencia financiera simplemente aplican los conceptos sin estar totalmente conscientes del significado financiero o contable de cada uno de ellos, en cambio el resto de la humanidad aun cuando los haya estudiado profundamente no los aplica en la vida práctica, basta con ver a cientos de miles de personas con estudios de contabilidad que no son adineradas y a otros cientos de miles que tienen estudios en postgrado en finanzas que tampoco lo son.

Uno de los aspectos de la primera ecuación que es importante de destacar es que existen Activos Productivos o activos generadores de ingresos y otros activos que simplemente no lo son, el secreto de la acumulación de riqueza o de aumento del patrimonio es invertir los ingresos en la adquisición de activos que producirán mas ingresos y utilizar los pasivos para adquirir igualmente activos productivos y no para financiar Activos Ociosos o lo que es peor aún, para financiar gastos.

Poniendo un ejemplo se clarifican de una manera sencilla estos conceptos: Supongamos que una persona tiene un sueldo de 1.000, esto constituye un ingreso que va a su cuenta bancaria, es decir incrementa el activo denominado Banco. Con este ingreso se pueden hacer muchas cosas, como por ejemplo pagar la comida, y servicios de agua, electricidad y teléfono, los cuales constituyen gastos, supongamos que tales egresos corresponden a 300, eso significa que nuestra cuenta de Activo denominada Banco disminuyó en 300 y dada la ecuación A-P=PT, pues es evidente que también nuestro patrimonio también se redujo en 300. Supongamos que unos 50 se fueron en cancelar la cuota de la tarjeta de crédito que corresponde básicamente a consumos en restaurantes y diversiones, pues igualmente tanto nuestro activo Banco como nuestro Patrimonio se ven disminuidos. Adicionalmente asumamos que la persona da la inicial para adquirir un automóvil, allí estaría cambiando el activo Banco por el activo Automóvil, a la vez que estaría adquiriendo un Pasivo ya que el auto lo pagará a crédito, aquí es donde la mayor parte de las personas no aplica correctamente los conceptos, ya que el adquirir el activo Automóvil, no conlleva un aumento del patrimonio pero sí una disminución de un Activo Productivo que es el Banco y un aumento del Pasivo e igualmente un aumento de los gastos por Intereses por los próximos años.

En pocas palabras se están destinando los Ingresos para la adquisición de un Activo Ocioso y para cubrir los gastos por intereses, seguro e impuestos que son inherentes a la posesión de un vehículo. En definitiva la persona al aumentar sus gastos y pasivos para financiar un Activo Ocioso está simplemente disminuyendo su patrimonio.

Vamos a exagerar el ejemplo anterior para asegurarnos que sea entendido con facilidad, supongamos que una persona se gana el primer premio de la lotería y destina la totalidad de ese dinero a dar la inicial de 400 vehículos nuevos, inexorablemente al mes siguiente estará quebrada pues no podrá pagar las cuotas de los vehículos ya que son Activos Ociosos, sus pasivos serían superiores a su activo y en consecuencia al tener un patrimonio negativo, pues está quebrada por lo menos desde el punto de vista contable.

Si la misma persona hubiera invertido ese dinero en la adquisición de una flota de taxis a crédito, pues habría adquirido un Activo Productivo, los cuales les producirían los ingresos suficientes para cancelar los pasivos y egresos que implica el tener esa flota de vehículos, es decir, no estaría quebrada.

Entonces es muy sencillo, simplemente dedicar los ingresos a la adquisición de Activos Productivos que a su vez generarán mas ingresos, y dedicar en menos medida los ingresos a cubrir los gastos o a la adquisición de Activos Ociosos.

Esto nos da pie a una interesante polémica, la cual versa sobre la vivienda, ¿es o no es un activo?.

Pues la verdad es que la vivienda es un activo, pero es un Activo Ocioso, generador de gastos. Todos los meses tiene que dedicar una parte importante de sus ingresos para el pago de la hipoteca, los seguros, impuestos y servicios del inmueble y la verdad es que no se generan ingresos adicionales por poseer su vivienda. Entonces si esto es así ¿ Porque las personas adineradas son dueñas de sus viviendas? La respuesta no es ahora tan sencilla, pero puedo afirmar sin temor a equivocarme lo siguiente: Si el principal activo de una persona es su vivienda, no es adinerado, si el principal activo es su vehículo pues entonces está en graves problemas y si sus principales “activos” son su teléfono celular, la computadora, videojuegos y la ropa, pues entonces sus problemas financieros son gravísimos aunque probablemente ni siquiera esté consciente de ello.

Las diferencias entre esas tres tipos de personas merecen ser analizadas para clarificar los conceptos de Activos. En primer lugar la persona cuyo principal activo es su vivienda pues no es adinerada ya que la vivienda no es una Activo Productivo sino que definitivamente es un Activo Ocioso, aun así es un activo que en términos generales aumenta o conserva su valor a lo largo del tiempo por lo que eventualmente pudiera generar una ganancia al venderlo.

En segundo lugar, la persona cuyo principal activo es su vehículo pues está igualmente en posesión de un Activo Ocioso pero que se deprecia rápidamente, es decir va perdiendo valor. Si estamos en una economía altamente inflacionaria se pudiera argumentar que lo normal es vender el vehículo usado por mayor precio que el que se compró originalmente, lo cual muchas veces es cierto, pero queda totalmente rebatido si utiliza ese dinero para intentar comprar el mismo vehículo nuevo, seguramente costará aun mas, adicionalmente habría que restar todos los gastos que implicó ser propietario del vehículo, es decir, intereses, seguro, combustible, estacionamiento e impuestos, ya no resulta tan buen negocio.

Por último están los que consideran que sus activos son la computadora mas rápida, el celular mas sofisticado, el televisor de última tecnología o la ropa de diseñador a la última moda, en este caso pues lamento decirle que tales objetos tienen una depreciación tan rápida que básicamente lo que se invierte en ellos es un gasto, es decir dedicó sus ingresos directamente al gasto.

Se puede establecer una clara diferenciación en el destino de los ingresos para establecer diferencias entre la clase alta, media y baja desde un punto de vista financiero ya que la clase alta destina mayoritariamente sus ingresos a adquirir Activos Productivos, la clase media destina mayoritariamente sus ingresos a adquirir Activos Ociosos y la clase baja destina casi todos sus ingresos a pagar sus gastos.

Indices de inteligencia financiera

“En un país bien gobernado, la pobreza es algo que avergüenza.

En un país mal gobernado, la riqueza es algo que avergüenza.”

Confucio.

Cuando se hacen test de inteligencia, se debe cuidar si tales pruebas en realidad están midiendo la inteligencia, o simplemente la capacidad para realizar exitosamente los test de inteligencia. Cuando se posee inteligencia financiera, hay ciertos parámetros adecuados para medirla, o por lo menos para medir el desempeño financiero individual. Esto lo podemos hacer mediante relaciones o ratios entre diversos aspectos de nuestros estados financieros personales.

¿Que tal si no somos unos genios financieros pero simplemente cumplimos con los parámetros establecidos y lo aparentamos? ¿Si hacemos como el mono que escogía la acciones que había que vender o comprar y su índice de éxitos era igual o superior al de los genios de la bolsa de valores?.

Uno de los principales índices que hay que tener en consideración es el de la relación entre el ingreso y el capital, se refiere básicamente a la cantidad de activos financieros que hay que poseer a la hora de retirarse de manera de poder vivir indefinidamente con los intereses de los ahorros y el producto de las inversiones. Esto cobra mucha importancia en la actualidad, sobre todo que con los avances de la ciencia la expectativa de vida se han incrementado muchísimo y en consecuencia es posible que viva una gran cantidad de años después de jubilarse y debería procurar que en los mismos no sea una carga para su familia.

Actualmente la expectativa de vida en los países desarrollados se está acercando a los 80 años, simplemente imagine que entra al mercado de trabajo a los 21 años, trabaja durante 39 y se jubila a los 60, todavía le quedan 20 años al menos para disfrutar de su edad dorada, esta es una de las razones por las cuales los sistemas de seguridad social están con serios problemas, cuando se crearon en el siglo 19 la expectativa era que la persona viviera unos pocos años después de su jubilación, ahora el seguro social debe darle muchos años de pensión a un cantidad cada vez mayor de jubilados, en consecuencia si está contando con el seguro social para subsistir en su vejez, está metido en un serio problema.

En general para calcular el capital al momento del retiro se deben tomar en consideración los siguientes elementos:

- Ahorros en entidades financieras.

- Valor de rescate de las pólizas de vida.

- Valor de los inmuebles generadores de renta, inmuebles comerciales.

- Valor de mercado de sus activos invertidos en la bolsa y en compañías privadas.

Puede observar que no está incluida la vivienda, ni los vehículos ni las joyas, pues éstos no son activos generadores de renta, si su principal activo es su vivienda, Ud., está en problemas; si su principal activo es su vehículo …pues está en muy serios problemas ¡¡¡, sobre todo si se esta acercando a la edad de jubilación.

En términos generales se estima que la relación de activos financieros a ingresos antes del retiro debe ser de 12 a 1, es decir que al momento de su retiro debería tener ahorrados 12 años de su ingreso anual, excluyendo su vivienda y su vehículo. Para ponerlo sencillo, si su ingreso mensual es de 1.000 incluyendo bonificaciones, prestaciones y demás emolumentos pues entonces su ingreso anual será de 12.000, para tener un retiro digno debería tener ahorrados unos 12 años de ingresos o unos 144.000 al momento de retirarse.

Esto le permitirá retirar cada año para sus gastos de vida el 5% de su capital, es decir unos 7.200 anuales y seguir incrementando sus activos financieros, evidentemente no tendría los mismos ingresos antes del retiro pero estos se deberían complementar con su pensión del seguro social de manera que mas o menos pueda mantener su nivel de vida indefinidamente.

Ahora bien, ¿como en 39 años de vida laboral se pueden ahorrar 12 años de ingresos totales?, ¿acaso no hay que comer y vestirse y pagar hipoteca y las tarjetas de crédito? Pues claro que sí y si lo miramos de una manera simplista se diría que habría que ahorrar un increíble 30% de los ingresos para poder llegar a esa relación de 12 a 1 entre capital e ingresos, aunado a ello, los ingresos que se obtienen al inicio le la edad laborar son inferiores a lo que se perciben al final de la misma, por lo que pareciera que al inicio pues habría que ahorra inclusive un porcentaje superior. A todo esto simplemente hay que remitirse a lo señalado por Albert Einstein: “El interes compuesto es la fuerza mas poderosa de la galaxia.”

El interés compuesto tiene como variable fundamental el tiempo, si una persona de 20 años deposita a interés compuesto la cantidad de 100 mensuales durante 40 años a una tasa del 10% anual, tendrá al final 559.460, aquí podemos ver que el capital aportado fue de 48.000 pero el resultado al final es mas de 11 veces superior.

Ahora imaginemos que una persona de 40 años ahorra mensualmente 200 durante veinte anos a una tasa del 10% anual, su capital aportado será igualmente de 48.000, pero sus ahorros finales serán de sólo 144.797. Es decir que el mismo capital y al mismo interés del ejemplo anterior pero el resultado final fue de menos de un tercio.

De lo anterior se desprende que si no ha empezado ahorra lo debe empezar a hacer ya, pues el tiempo es de vital importancia para poner a funcionar la maravilla de los intereses compuestos.

Otro índice de suma importancia es la relación entre ingresos y ahorros, en uno de los libros de mas éxito dentro del mundo de la planificación financiera personal, llamado “El Hombre mas Rico de Babilonia“, el cual he tenido el placer de regalar a muchos amigos y conocidos y por los efectos que he visto en ellos aparentemente lo han utilizado para nivelar alguna mesa que tenia una pata mas corta o para alimentar alguna fogata a la orilla de la playa, se habla que el secreto de la riqueza es ahorrar al menos el 10% de los ingresos anuales.

En la actualidad, este consejo tiene vigencia pero en realidad constituye la cantidad mínima que se debería ahorrar anualmente, la realidad es que un 15% de los ingresos anuales se deberían dedicar al ahorro e inversión. Ahora bien ¿como se logra esto?, pues muy sencillo, si lo comparamos con hacer ejercicios. Hace algunos años cuando empecé a ejercitarme pues no podía mantener el ritmo en la elíptica por mas de 7 minutos, empecé a practicar con regularidad y ahora puedo estar una hora sin problemas. Igual es con el ahorro, empiece con el 1% el primer mes y vaya aumentando, al principio puede ser incómodo o inclusive doler un poco, al igual que el ejercicio, pero se va a ir acostumbrando, cuando le llegue un aumento de sueldo, pues simplemente destínelo al ahorro y mantenga su nivel de vida como si tuviera el sueldo o los ingresos anteriores.

Pues me pueden decir que básicamente este índice los está condenado a tener una vida miserable, pues no, es simplemente gratificación diferida, si ahorra 100 de su primer sueldo y los coloca a interés compuesto del 10% anual, sin tocarlos, cuando llegue su edad de jubilación se habrán convertido en 4.526. Para decirlo en palabras muy coloquiales todas las cantidades que Ud., no dedique al ahorro e inversión constituyen una matanza diaria de la gallina de los huevos de oro.

Ese gasto superfluo que hizo en su juventud no sólo le costó lo que pagó en ese momento, sino todos los intereses compuestos que pudo haber generado, es decir en el ejemplo que di anteriormente si en vez de ahorrar 100 se los hubiera gastado en cigarrillos o en tragos con sus amigos, justamente para celebrar su primer sueldo, el costo a futuro fue una pérdida de 4.526.

¿Quiere esto decir que tener inteligencia financiera significa tener una vida miserable? No, simplemente significa que ahorre aunque sea el 10% de sus ingresos, es algo que cualquiera puede hacer y que le generará resultados tangibles y concretos, es definitivamente el mejor consejo financiero que cualquiera pueda darle. Aquí puede hacer como el príncipe de Maquiavelo, no es necesario que tenga inteligencia financiera, simplemente aparente que la tiene y ahorre todo lo que pueda !!!

Bancarización

Es importante saber que si se esta en un mundo organizado en el que las finanzas se manejan a través de instituciones financieras formales que están sometidas a una serie de regulaciones y controles, la persona que no tenga relaciones formales con la banca organizada tendrá muchos problemas para tener éxito financiero.
A través de la banca se obtiene cuentas corrientes o de ahorro, depósitos a plazos y en general una serie de instrumentos que de una forma u otra están asegurados por el Estado hasta un cierto monto y que harán nuestra vida mas sencilla. Con una simple cuenta y el acceso a Internet podemos cancelar la mayoría de los servicios públicos, impuestos y transferir a las demás personas o entes con los que nos relacionamos, sin necesidad de trasladarnos de nuestra casa o trabajo, o en última instancia un cyber-café. Es interesante ver que aun existen largas colas de personas en las oficinas que prestan servicios públicos para cancelarlos, sobre todo personas mayores que no confían en la tecnología y prefieren perder horas de su tiempo con tal de tener una prueba palpable que efectuaron el pago.
Una de las ventajas de tener una cuenta bancaria es la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito la cual en principio nos debería simplificar la vida ya que allí pueden cargarse las cuentas de muchos servicios, como el cable, la telefonía celular, cuotas del club, etc.
Ahora bien aquí viene un concepto interesante que es el estar bancarizado o no. Bancarizado se dice a aquel que tiene una relación con las instituciones financieras formales y tiene acceso al crédito que tales instituciones ofrecen, lo cual en teoría le simplifica la vida y le produce importantes ahorros. Simplemente con ver las diferencias en las tarifas de la telefonía celular cuando es en la modalidad de postpago y de prepago, la persona que domicilia los pagos en una cuenta bancaria o en una tarjeta de crédito paga sensiblemente menos por una llamada de teléfono celular que las que utilizan la modalidad de prepago, es decir, el que está bancarizado tiene la opción de elegir entre prepago o postpago el que no está bancarizado, no.
Con la bancarización el ahorro de tiempo y de dinero es importante, la diferencia entre hacer una transferencia electrónica una vez a al mes para cancelar la tarjeta de crédito a la cual le fueron cargados todos los servicios y hacer múltiples filas para cancelar individualmente los servicios aunado a los gastos de traslado puede incidir en nuestra calidad de vida.
Ahora bien con todo esto no quiero simplemente decir que es mas inteligente estar bancarizado que no estarlo, hay un aspecto mucho mas importante y que se refiere a las operaciones activas de los bancos, actualmente cualquiera que posea una tarjeta de crédito puede en caso de necesidad pedir un adelanto de efectivo con cargo a su tarjeta y esto tendrá un costo financiero relativamente alto pero absolutamente manejable dentro de los parámetros legales, si la persona no está bancarizada acudirá a un prestamista, los cuales usualmente manejan intereses 10 veces mas altos que las instituciones financieras formales, es decir, si un banco le cobra por un pagaré un 24% anual, un prestamista estará alrededor del 250% anual, lo cual crea una espiral de deuda para el deudor de la cual es muy dificil salir. Simplemente para ejemplificar cuanto saldría la adquisición de un bien o servicio en 100 dependiendo de la forma de pago. El individuo que simplemente tenga el flujo de caja suficiente pues cancela los 100 y ese vendría a ser su costo, (no estoy considerando el costo de oportunidad) si no tiene efectivo en ese momento o le es mas cómodo utilizar la tarjeta de crédito pues simplemente lo hace y en el supuesto que pague la totalidad del consumo cuando llegue su estado de cuenta de la tarjeta de crédito pues su costo también será de 100 (hasta es posible que acumule premios con ese consumo) pero ¿que pasa si se financia con la tarjeta de crédito o acude a un prestamista para cancelar el bien o el servicio?.
Cuando se utiliza la tarjeta de crédito y no se paga en su totalidad el saldo al final del mes, se está utilizando un tipo de crédito bastante costoso denominado crédito al consumo, y básicamente la institución financiera esta cobrando intereses por la utilización de un dinero que literalmente nos prestó.
El problema con las tarjetas de crédito es que nos vemos tentados a pagar el monto mínimo mensual y no la totalidad de lo que le debemos, aun cuando muchas tarjetas dicen que financian a 24 o 36 meses los consumos, la realidad es que si pagamos sólo el mínimo mensual y seguimos consumiendo, nos esperan largos años de pagar intereses a la institución financiera, lo que implica que el consumo nos costaría 100 mas varios años de intereses, es decir mucho mas costoso que en los ejemplos anteriores. Si el consumo se financia con un prestamista ya es muchísimo mas caro, simplemente si cancelamos el capital un año mas tarde el costo total seria de 350. Y por que alguien acudiría al prestamista? Pues la principal razón es porque no esta bancarizado, la segunda es que esta bancarizado pero agotó las fuentes de financiamiento formal, en ambos casos su independencia financiera se aleja cada día mas por no utilizar los canales formales de crédito.
En resumen, si estamos en un país con un sistema financiero formal, es lógico e indispensable utilizar el sistema financiero en nuestro beneficio por lo que debemos mantener relaciones con las instituciones que nos simplificarán la vida y que en determinado caso podrán proveernos los recursos que necesitamos para poder conseguir inteligentemente la independencia financiera.

Diversificación de los ingresos

Uno de los indicativos más importantes de un coeficiente de inteligencia financiera alta es el tener múltiples fuentes de enriquecimiento y no una sola como lo hace la mayor parte de las personas. Unas de la principales diferencias en tal sentido es que los que tienen bajos niveles de inteligencia financiera pues cambian su tiempo por dinero, es decir trabajan 8, 10 o 12 horas diarias por un salario y básicamente por cuanto el día siempre tiene 24 horas, pues en algún momento llegan al tope de horas de trabajo que pueden intercambiar por dinero, si se tienen otras fuentes de ingresos, en especial de aquellas en las que no se intercambia tiempo por dinero, pues básicamente los ingresos pueden ser ilimitados.
Aquí coexisten varios conceptos que en virtud de su importancia deben ser analizados individualmente, en primer lugar tenemos el concepto de ingresos pasivos y luego el concepto de apalancamiento.
Los ingresos pasivos
En general el ingreso pasivo es aquel que se genera sin tener que dedicar tiempo ni presencia física para que este se genere, el ejemplo más común serían los intereses bancarios, simplemente pongo mi dinero en una cuenta bancaria que genere intereses y no importa si es de día de noche o este de vacaciones o en mi lecho de muerte, los intereses se siguen generando, en la entrega anterior veíamos que una persona con simplemente colocar una cantidad en el banco y esperar el tiempo suficiente, pudiera eventualmente vivir de los intereses, otro ejemplo serían los alquileres de bienes inmuebles, los derechos de autor y de patentes y los dividendos. Cuando se está buscando libertad financiera y en general la libertad de utilizar nuestro tiempo de la mejor manera que nos parezca, se habla que nuestra principal fuente de ingresos deben ser pasivas. Con esto quiero decir que la inteligencia financiera va acompañada de por ejemplo una habilidad excepcional para escribir canciones o en libros que nos generarán regalías? Definitivamente no, no cualquiera se va a convertir en un compositor exitoso pero prácticamente cualquier puede abrir una cuenta bancaria.
Por otra parte los ingresos activos son los que vienen directamente relacionados con nuestra labor diaria y serían en términos generales los compuestos por sueldos u honorario, en los cuales hay una clara relación entre las horas y conocimientos invertidos y el ingreso percibido.
Para explicar esto con un ejemplo y como se puede ser más inteligente con los tipos de ingresos podemos suponer a un odontólogo que tiene su consultorio y en él tiene varios cubículos, pues este profesional comienza a trabajar e intercambia su tiempo y sus conocimientos por dinero, pero se da cuenta que por más exitoso que sea, no puede trabajar más de 12 horas al día durante los siete días de la semana, por lo que decide ahorrar parte de sus ingresos y los coloca en una cuenta bancaria que le generará ingresos pasivos en forma de intereses, al tiempo se da cuenta que tiene lo suficiente para equipar otro cubículo dentro de su consultorio y así lo hace, entonces renta dicho cubículo a otro profesional, en ese momento ya tiene diversas fuentes de ingresos, una activa, que es su trabajo de 84 horas semanales y otra pasiva que son los intereses bancarios y la renta del cubículo.
Pongamos que después de un tiempo y a un ritmo de trabajo de 84 horas semanales, nuestro odontólogo decide tomarse unas vacaciones, allí simplemente perderá su renta activa ya que no tendrá pacientes que atender pero pudiera incrementar su renta pasiva ya que dispondrá de dos cubículos para rentar.
¿Que tal si no somos tan pretenciosos y ponemos el mismo ejemplo con un taxista?, aquí el taxista trabaja igualmente 12 horas diarias pero cuando termina su jornada le alquila el taxi a un colega quien trabajará con dicho vehículo las 12 horas restantes, en este caso mientras el primer taxista está durmiendo o compartiendo con su familia obtiene ingresos pasivos, si decide tomarse unas vacaciones, simplemente le rentará el taxi a dos colegas, cada uno lo tendrá durante 12 horas diarias, por lo que sus ingresos activos disminuirán pero sus ingresos pasivos aumentarán, y ¿que tal si el buen hombre logra ahorrar lo suficiente para comprar otro taxi y lo alquila a otros dos colegas? Pues que simplemente tendrá aun más ingresos pasivos… aquí creo que sería oportuno hacernos entonces una pregunta, ¿en qué momento pasó de ser un simple taxista a un capitalista explotador y violador de los derechos humanos? Es una persona que se está enriqueciendo a costa de los demás o es un benefactor que genera trabajo para otros tres colegas taxistas? Pues cada uno medite su respuesta.
La idea detrás de todo esto es que no importa si eres obrero, taxista, odontólogo o lo que sea, los ingresos pasivos son importantes, cuando hay inteligencia financiera hay diversas fuentes de ingresos y mientras más fuentes sean de ingresos pasivos pues más cerca se estará de la independencia financiera.

Las diferencias en el rango de planeación financiera (continuación)

Una de las principales características de la utilización de la inteligencia financiera es la paciencia, los que tienen paciencia y están haciendo hoy en día lo que otros no están haciendo, tendrán en el futuro lo que otros no tienen.
Un sencillo ejemplo de la utilización de la paciencia como elemento de la inteligencia financiera, lo constituye los beneficios por antigüedad que perciben los trabajadores, aquellos que son impacientes y necesitan utilizar sus ahorros ahora para obtener una gratificación inmediata, pues piden adelantos con respaldo de tales ahorros, el resultado es que pierden los denominados intereses compuestos lo cual origina que al final de su vida laboral cuando perciban los ahorros “de toda su vida”, son básicamente una miseria que les alcanzará para sobrevivir un par de semanas.
El tema de los intereses compuestos es sumamente apasionante, podemos decir que en general el dinero y el tiempo son factores que están íntimamente relacionados con la vida de las personas que viven en sociedades en las cuales se utiliza el dinero como el elemento indispensable en el intercambio comercial, cuando existe un capital que se da a otra persona o institución para que lo utilice, se generará un interés, en el caso de los ahorros de los trabajadores, los intereses que se van generando se adicionan al capital original por períodos establecidos y a su vez, generarán intereses adicionales para el siguiente período. Anualmente los ahorros de los trabajadores se incrementan de dos maneras, por los nuevos aportes que hace el patrono y por la capitalización de los intereses generados durante el periodo anterior, de manera que el capital no es constante sino que va aumentando con el paso del tiempo.
A los efectos de calcular el efecto beneficioso de los intereses compuestos y el efecto devastador de retirar los ahorros para gastarlo en algo que nos daría una gratificación inmediata, pongamos un caso en que a un trabajador se le aportan 1.000 cada año a su fondo de ahorro a una tasa del 10% anual y otro que percibe exactamente lo mismo pero que actua como lo hace la casi totalidad de los trabajadores, anualmente retira el 75% de sus ahorros.
Caso 1 utilizando la gratificación diferida y la inteligencia financiera.
Año 1: Ahorros 1.000.
Año 2: Ahorros 2.000 mas los intereses del primer año, lo que da un total de 2.100.
Año 3: Ahorros 3.100 mas los intereses del segundo año, lo que da un total de 3.310.
Año 4: Ahorros 4.310 mas los intereses del tercer año, lo que da un total de .4.641.
Año 5: Ahorros 5.641 mas los intereses del cuarto año, lo que da un total de 6.105,10.
Año 6: Ahorros 7.105,10 mas los intereses del quinto año, lo que da un total de 7.715,61.
Año 7: Ahorros 8.715,61 mas los intereses del sexto año, lo que da un total de 9.487,17.
Año 8: Ahorros 10.487,17 mas los intereses del séptimo año, lo que da un total de 11.435,88.
Año 9: Ahorros 12.435,88 mas los intereses del octavo año, lo que da un total de 13.579,47.
Año 10: Ahorros 14.579,47 mas los intereses del noveno año, lo que da un total de 15.937,42.
No hay que ser un genio para determinar fácilmente que el patrono hizo aportes por 10.000 y se generaron intereses por 5.937,42, si se sigue la tabla en el tiempo se puede ver que en determinado momento lo que se produce por intereses es mayor que los aportes de capital. Seguidamente veamos lo que sucede en casi todos los casos, donde el trabajador retira hasta el 75% de sus ahorros.
Caso 2, lo que ocurre en mas del 99% de las veces

Año 1: Ahorros 1.000 menos un retiro de 750, lo que da un total de 250.
Año 2: Ahorros 1.250 menos el retiro del 75% (312,50) mas los intereses del primer año, lo que da un total de 337,50.
Año 3: Ahorros 1.337,50 menos el retiro del 75% (334,37) mas los intereses del segundo año, lo que da un total de 368,12.
Año 4: Ahorros 1.368,12 menos el retiro del 75% (342,03) mas los intereses del tercer año, lo que da un total de 378,84.
Año 5: Ahorros 1.378,84 menos el retiro del 75% (344,71) mas los intereses del cuarto año, lo que da un total de 382,59.
Año 6: Ahorros 1.382,59 menos el retiro del 75% (345,62) mas los intereses del quinto año, lo que da un total de 383,89.
Año 7: Ahorros 1.383,89 menos el retiro del 75% (345,97) mas los intereses del sexto año, lo que da un total de 384,35.
Año 8: Ahorros 1.384,35 menos el retiro del 75% (346,08) mas los intereses del séptimo año, lo que da un total de 384,51.
Año 9: Ahorros 1.384,51 menos el retiro del 75% (346,12) mas los intereses del octavo año, lo que da un total de 384,57.
Año 10: Ahorros 1.384,57menos el retiro del 75% (346,14) mas los intereses del noveno año, lo que da un total de 384,59.
Resultan bastante obvias las diferencias entre ambos ejercicios, pero creo que vale la pena analizar los resultados, tenemos que dos trabajadores que ganaban exactamente lo mismo y que sus patronos le depositaban 1.000 anualmente a sus ahorros o prestaciones sociales o antigüedad, escojan el nombre que sea dependiendo de la legislación de cada país, resulta que uno al final de los diez años tiene ahorrados 15.937,42 y el otro sólo 384,59.
El primer trabajador percibió por intereses en el último año 1.357,94 y el segundo sólo 38,45, es decir, está percibiendo 35 veces mas intereses que el trabajador que se acogió a la legislación y retiró sistemáticamente el 75% de sus ahorros, al final ambos recibieron aportes por 10.000 de sus patronos, pero mientras uno acumuló 5.937,42 en intereses, el otro no llegó a 365.
Claro habrá quien diga que hay inflación que la cosas que el trabajador compró se revalorizaron con el tiempo, etc., etc., la realidad es que uno utilizó el confort como meta en la vida y si al final de los diez años su sueldo es de 1.000, lo que tiene de ahorros no le alcanza para vivir dos semanas, en cambio al primer trabajador le alcanza para vivir casi 16 meses, en la medida en que pasa el tiempo la diferencias en las tablas se hacen mucho mayores.
La gratificación diferida y el pensar a largo plazo rinden sus frutos, en el ejemplo anterior si nuestro trabajador con un alto coeficiente de inteligencia financiera hubiera seguido a ese ritmo durante los 30 años de relación laboral, sus ahorros hubieran alcanzado la suma de 164.494,02, de los cuales sólo 30.000 corresponden a los aportes del patrono y los restantes 134.494,02 corresponden a intereses.
La principal maravilla de los intereses compuestos se ve por el paso del tiempo, supongamos que una persona de 20 años deposita 1.000 en una cuenta al 10% anual y mas nunca hace aporte alguno a esa cuenta, cuando cumpla los 60 años tendrá 45.259,26, si hubiera hecho la operación a los 40 años cuando tuviera 60 años, sus ahorros alcanzarían sólo 6.727,50, aun cuando en el primer caso el dinero se mantuvo el doble del tiempo, los resultados finales no fueron dos veces superiores sino mas de 6 veces superiores, así que la correcta utilización y conocimiento de los intereses compuestos, lo cual implica la planeación a largo plazo y el diferimiento de la gratificación, son definitivamente conceptos que diferencian a los que tienen altos índices de inteligencia financiera de quienes no los tienen.
Utilizando el ejemplo del párrafo anterior, tenemos que si la misma persona hubiera dispuesto de sus ahorros cuando cumplió los 40 años hubiera obtenido 6 veces menos que si hubiera esperado a los 60, para hacer mas evidente el poder de los intereses compuestos pongamos que una persona que nunca ahorró se propone ahorrar 1.000 cada año durante 10 años y lo coloca en una cuenta que produce intereses compuestos, ¿saben cuanto tendrá al final de los 10 años? Tendrá 15.937,42 es decir prácticamente un tercio de lo que tiene el que puso sólo 1.000 y dejó que los intereses compuestos y el tiempo hicieran el resto, ¿cual es la moraleja de esto?, pues póngase a ahorrar ahora, no cuando considere que tenga excedentes, pues los intereses compuestos responden a una fórmula matemática en la cual el tiempo es una variable fundamental.
La idea es que las personas que tienen inteligencia financiera desarrollada hacen que el dinero trabaje duro para ellas, las que no la tienen, trabajan duro para el dinero. Las que tienen inteligencia financiera buscan libertad, las que no buscan el confort o simplemente viven de día en día.