Diversificación de los ingresos

Uno de los indicativos más importantes de un coeficiente de inteligencia financiera alta es el tener múltiples fuentes de enriquecimiento y no una sola como lo hace la mayor parte de las personas. Unas de la principales diferencias en tal sentido es que los que tienen bajos niveles de inteligencia financiera pues cambian su tiempo por dinero, es decir trabajan 8, 10 o 12 horas diarias por un salario y básicamente por cuanto el día siempre tiene 24 horas, pues en algún momento llegan al tope de horas de trabajo que pueden intercambiar por dinero, si se tienen otras fuentes de ingresos, en especial de aquellas en las que no se intercambia tiempo por dinero, pues básicamente los ingresos pueden ser ilimitados.
Aquí coexisten varios conceptos que en virtud de su importancia deben ser analizados individualmente, en primer lugar tenemos el concepto de ingresos pasivos y luego el concepto de apalancamiento.
Los ingresos pasivos
En general el ingreso pasivo es aquel que se genera sin tener que dedicar tiempo ni presencia física para que este se genere, el ejemplo más común serían los intereses bancarios, simplemente pongo mi dinero en una cuenta bancaria que genere intereses y no importa si es de día de noche o este de vacaciones o en mi lecho de muerte, los intereses se siguen generando, en la entrega anterior veíamos que una persona con simplemente colocar una cantidad en el banco y esperar el tiempo suficiente, pudiera eventualmente vivir de los intereses, otro ejemplo serían los alquileres de bienes inmuebles, los derechos de autor y de patentes y los dividendos. Cuando se está buscando libertad financiera y en general la libertad de utilizar nuestro tiempo de la mejor manera que nos parezca, se habla que nuestra principal fuente de ingresos deben ser pasivas. Con esto quiero decir que la inteligencia financiera va acompañada de por ejemplo una habilidad excepcional para escribir canciones o en libros que nos generarán regalías? Definitivamente no, no cualquiera se va a convertir en un compositor exitoso pero prácticamente cualquier puede abrir una cuenta bancaria.
Por otra parte los ingresos activos son los que vienen directamente relacionados con nuestra labor diaria y serían en términos generales los compuestos por sueldos u honorario, en los cuales hay una clara relación entre las horas y conocimientos invertidos y el ingreso percibido.
Para explicar esto con un ejemplo y como se puede ser más inteligente con los tipos de ingresos podemos suponer a un odontólogo que tiene su consultorio y en él tiene varios cubículos, pues este profesional comienza a trabajar e intercambia su tiempo y sus conocimientos por dinero, pero se da cuenta que por más exitoso que sea, no puede trabajar más de 12 horas al día durante los siete días de la semana, por lo que decide ahorrar parte de sus ingresos y los coloca en una cuenta bancaria que le generará ingresos pasivos en forma de intereses, al tiempo se da cuenta que tiene lo suficiente para equipar otro cubículo dentro de su consultorio y así lo hace, entonces renta dicho cubículo a otro profesional, en ese momento ya tiene diversas fuentes de ingresos, una activa, que es su trabajo de 84 horas semanales y otra pasiva que son los intereses bancarios y la renta del cubículo.
Pongamos que después de un tiempo y a un ritmo de trabajo de 84 horas semanales, nuestro odontólogo decide tomarse unas vacaciones, allí simplemente perderá su renta activa ya que no tendrá pacientes que atender pero pudiera incrementar su renta pasiva ya que dispondrá de dos cubículos para rentar.
¿Que tal si no somos tan pretenciosos y ponemos el mismo ejemplo con un taxista?, aquí el taxista trabaja igualmente 12 horas diarias pero cuando termina su jornada le alquila el taxi a un colega quien trabajará con dicho vehículo las 12 horas restantes, en este caso mientras el primer taxista está durmiendo o compartiendo con su familia obtiene ingresos pasivos, si decide tomarse unas vacaciones, simplemente le rentará el taxi a dos colegas, cada uno lo tendrá durante 12 horas diarias, por lo que sus ingresos activos disminuirán pero sus ingresos pasivos aumentarán, y ¿que tal si el buen hombre logra ahorrar lo suficiente para comprar otro taxi y lo alquila a otros dos colegas? Pues que simplemente tendrá aun más ingresos pasivos… aquí creo que sería oportuno hacernos entonces una pregunta, ¿en qué momento pasó de ser un simple taxista a un capitalista explotador y violador de los derechos humanos? Es una persona que se está enriqueciendo a costa de los demás o es un benefactor que genera trabajo para otros tres colegas taxistas? Pues cada uno medite su respuesta.
La idea detrás de todo esto es que no importa si eres obrero, taxista, odontólogo o lo que sea, los ingresos pasivos son importantes, cuando hay inteligencia financiera hay diversas fuentes de ingresos y mientras más fuentes sean de ingresos pasivos pues más cerca se estará de la independencia financiera.

Las diferencias en el rango de planeación financiera (continuación)

Una de las principales características de la utilización de la inteligencia financiera es la paciencia, los que tienen paciencia y están haciendo hoy en día lo que otros no están haciendo, tendrán en el futuro lo que otros no tienen.
Un sencillo ejemplo de la utilización de la paciencia como elemento de la inteligencia financiera, lo constituye los beneficios por antigüedad que perciben los trabajadores, aquellos que son impacientes y necesitan utilizar sus ahorros ahora para obtener una gratificación inmediata, pues piden adelantos con respaldo de tales ahorros, el resultado es que pierden los denominados intereses compuestos lo cual origina que al final de su vida laboral cuando perciban los ahorros “de toda su vida”, son básicamente una miseria que les alcanzará para sobrevivir un par de semanas.
El tema de los intereses compuestos es sumamente apasionante, podemos decir que en general el dinero y el tiempo son factores que están íntimamente relacionados con la vida de las personas que viven en sociedades en las cuales se utiliza el dinero como el elemento indispensable en el intercambio comercial, cuando existe un capital que se da a otra persona o institución para que lo utilice, se generará un interés, en el caso de los ahorros de los trabajadores, los intereses que se van generando se adicionan al capital original por períodos establecidos y a su vez, generarán intereses adicionales para el siguiente período. Anualmente los ahorros de los trabajadores se incrementan de dos maneras, por los nuevos aportes que hace el patrono y por la capitalización de los intereses generados durante el periodo anterior, de manera que el capital no es constante sino que va aumentando con el paso del tiempo.
A los efectos de calcular el efecto beneficioso de los intereses compuestos y el efecto devastador de retirar los ahorros para gastarlo en algo que nos daría una gratificación inmediata, pongamos un caso en que a un trabajador se le aportan 1.000 cada año a su fondo de ahorro a una tasa del 10% anual y otro que percibe exactamente lo mismo pero que actua como lo hace la casi totalidad de los trabajadores, anualmente retira el 75% de sus ahorros.
Caso 1 utilizando la gratificación diferida y la inteligencia financiera.
Año 1: Ahorros 1.000.
Año 2: Ahorros 2.000 mas los intereses del primer año, lo que da un total de 2.100.
Año 3: Ahorros 3.100 mas los intereses del segundo año, lo que da un total de 3.310.
Año 4: Ahorros 4.310 mas los intereses del tercer año, lo que da un total de .4.641.
Año 5: Ahorros 5.641 mas los intereses del cuarto año, lo que da un total de 6.105,10.
Año 6: Ahorros 7.105,10 mas los intereses del quinto año, lo que da un total de 7.715,61.
Año 7: Ahorros 8.715,61 mas los intereses del sexto año, lo que da un total de 9.487,17.
Año 8: Ahorros 10.487,17 mas los intereses del séptimo año, lo que da un total de 11.435,88.
Año 9: Ahorros 12.435,88 mas los intereses del octavo año, lo que da un total de 13.579,47.
Año 10: Ahorros 14.579,47 mas los intereses del noveno año, lo que da un total de 15.937,42.
No hay que ser un genio para determinar fácilmente que el patrono hizo aportes por 10.000 y se generaron intereses por 5.937,42, si se sigue la tabla en el tiempo se puede ver que en determinado momento lo que se produce por intereses es mayor que los aportes de capital. Seguidamente veamos lo que sucede en casi todos los casos, donde el trabajador retira hasta el 75% de sus ahorros.
Caso 2, lo que ocurre en mas del 99% de las veces

Año 1: Ahorros 1.000 menos un retiro de 750, lo que da un total de 250.
Año 2: Ahorros 1.250 menos el retiro del 75% (312,50) mas los intereses del primer año, lo que da un total de 337,50.
Año 3: Ahorros 1.337,50 menos el retiro del 75% (334,37) mas los intereses del segundo año, lo que da un total de 368,12.
Año 4: Ahorros 1.368,12 menos el retiro del 75% (342,03) mas los intereses del tercer año, lo que da un total de 378,84.
Año 5: Ahorros 1.378,84 menos el retiro del 75% (344,71) mas los intereses del cuarto año, lo que da un total de 382,59.
Año 6: Ahorros 1.382,59 menos el retiro del 75% (345,62) mas los intereses del quinto año, lo que da un total de 383,89.
Año 7: Ahorros 1.383,89 menos el retiro del 75% (345,97) mas los intereses del sexto año, lo que da un total de 384,35.
Año 8: Ahorros 1.384,35 menos el retiro del 75% (346,08) mas los intereses del séptimo año, lo que da un total de 384,51.
Año 9: Ahorros 1.384,51 menos el retiro del 75% (346,12) mas los intereses del octavo año, lo que da un total de 384,57.
Año 10: Ahorros 1.384,57menos el retiro del 75% (346,14) mas los intereses del noveno año, lo que da un total de 384,59.
Resultan bastante obvias las diferencias entre ambos ejercicios, pero creo que vale la pena analizar los resultados, tenemos que dos trabajadores que ganaban exactamente lo mismo y que sus patronos le depositaban 1.000 anualmente a sus ahorros o prestaciones sociales o antigüedad, escojan el nombre que sea dependiendo de la legislación de cada país, resulta que uno al final de los diez años tiene ahorrados 15.937,42 y el otro sólo 384,59.
El primer trabajador percibió por intereses en el último año 1.357,94 y el segundo sólo 38,45, es decir, está percibiendo 35 veces mas intereses que el trabajador que se acogió a la legislación y retiró sistemáticamente el 75% de sus ahorros, al final ambos recibieron aportes por 10.000 de sus patronos, pero mientras uno acumuló 5.937,42 en intereses, el otro no llegó a 365.
Claro habrá quien diga que hay inflación que la cosas que el trabajador compró se revalorizaron con el tiempo, etc., etc., la realidad es que uno utilizó el confort como meta en la vida y si al final de los diez años su sueldo es de 1.000, lo que tiene de ahorros no le alcanza para vivir dos semanas, en cambio al primer trabajador le alcanza para vivir casi 16 meses, en la medida en que pasa el tiempo la diferencias en las tablas se hacen mucho mayores.
La gratificación diferida y el pensar a largo plazo rinden sus frutos, en el ejemplo anterior si nuestro trabajador con un alto coeficiente de inteligencia financiera hubiera seguido a ese ritmo durante los 30 años de relación laboral, sus ahorros hubieran alcanzado la suma de 164.494,02, de los cuales sólo 30.000 corresponden a los aportes del patrono y los restantes 134.494,02 corresponden a intereses.
La principal maravilla de los intereses compuestos se ve por el paso del tiempo, supongamos que una persona de 20 años deposita 1.000 en una cuenta al 10% anual y mas nunca hace aporte alguno a esa cuenta, cuando cumpla los 60 años tendrá 45.259,26, si hubiera hecho la operación a los 40 años cuando tuviera 60 años, sus ahorros alcanzarían sólo 6.727,50, aun cuando en el primer caso el dinero se mantuvo el doble del tiempo, los resultados finales no fueron dos veces superiores sino mas de 6 veces superiores, así que la correcta utilización y conocimiento de los intereses compuestos, lo cual implica la planeación a largo plazo y el diferimiento de la gratificación, son definitivamente conceptos que diferencian a los que tienen altos índices de inteligencia financiera de quienes no los tienen.
Utilizando el ejemplo del párrafo anterior, tenemos que si la misma persona hubiera dispuesto de sus ahorros cuando cumplió los 40 años hubiera obtenido 6 veces menos que si hubiera esperado a los 60, para hacer mas evidente el poder de los intereses compuestos pongamos que una persona que nunca ahorró se propone ahorrar 1.000 cada año durante 10 años y lo coloca en una cuenta que produce intereses compuestos, ¿saben cuanto tendrá al final de los 10 años? Tendrá 15.937,42 es decir prácticamente un tercio de lo que tiene el que puso sólo 1.000 y dejó que los intereses compuestos y el tiempo hicieran el resto, ¿cual es la moraleja de esto?, pues póngase a ahorrar ahora, no cuando considere que tenga excedentes, pues los intereses compuestos responden a una fórmula matemática en la cual el tiempo es una variable fundamental.
La idea es que las personas que tienen inteligencia financiera desarrollada hacen que el dinero trabaje duro para ellas, las que no la tienen, trabajan duro para el dinero. Las que tienen inteligencia financiera buscan libertad, las que no buscan el confort o simplemente viven de día en día.

Las diferencias en el rango de planeación financiera

Si la inteligencia financiera y el tratamiento del dinero en general, se refiriera simplemente a las matemáticas, entonces las posibilidades de caer en una vida de deudas serían mínimas, simplemente se gasta menos de lo que ingresó y tal exceso de invierte en un instrumento que a su vez genere mas ingresos; pero resulta que la inteligencia financiera comprende mas que conocimientos de matemáticas o de finanzas, de lo contrario no habría ningún profesor de matemáticas o de finanzas en una situacion económica precaria, lo cual todos sabemos que no es cierto.
Con base a lo anteriormente expuesto voy a presentar hoy y en las próximas entregas una serie de situaciones o ejemplos que demuestran la utilización o no de la inteligencia financiera en diversos escenarios de la vida real y en el pensamiento en general de las personas comunes.
Una de las primeras diferencia en cuanto a la aplicación práctica de la inteligencia financiera se basa en la planeación de los proyectos y actividades, las personas que piensan como pobres tienen como objetivo la sobrevivencia, es decir viven día a día y no tienen mayores planes para el futuro, las personas que piensan como clase media tienen como objetivo el confort y el adecuado nivel de vida y las personas que piensan como ricas lo que piensan es la libertad, por favor noten que no estoy diciendo que los ricos, pobres o clase media piensan necesariamente de esa forma, simplemente una persona que sea hoy en día rica pero que en cuanto al dinero piensa y tiene los mismo valores que un pobre terminará siendo pobre y viceversa también es cierto. Como abogado he participado en la distribución de herencias a personas que en cuando recibieron el patrimonio pasaron a ser ricas, y he visto después de un tiempo que tales personas al haber administrado dicho patrimonio como pobres pues literalmente lo pasaron a ser.
En los libros que hablan de estos temas, siempre se pueden leer historias acerca de las personas que ganan la lotería y a los cinco años o menos son tan pobres como antes de habérsela ganado, pues resulta que tales historias son reales, de hecho he podido estudiar de cerca el caso de una persona muy pobre que ganó la lotería, pero resulta que al momento de hacerlo simplemente su situación financiera era de pobre, pero tenia muy bien desarrollada su inteligencia financiera y aun cuando siguió viviendo de manera modesta, pues simplemente no tuvo que trabajar el resto de su vida y vivió de las rentas pasivas que le proporcionaron las inversiones que supo hacer, es decir, tuvo libertad finaciera por el resto de su vida y la libertad financiera es la principal característica de una persona rica. Por otro lado conocí a una persona clase media que también ganó la lotería pero administró la fortuna con criterios de pobre y a los dos años terminó arruinado, endeudado y divorciado...¿como sé esto? Pues porque en cierto momento pasado de mi vida fui dueño de varias agencias de loterías, tan sencillo como eso.
Centrándonos en el tema tenemos que una alta inteligencia financiera denota una planeación a largo plazo, la falta de inteligencia financiera se limita a la inmediatez. Depende de lo criterios de abundancia o de escasez que se manejen, si se piensa en la escasez pues solamente se buscará la supervivencia o cuando mucho el confort, cuando se piensa en la abundancia se busca la libertad.
En este punto podemos observar a través de simples ejemplos como afecta el rango de pensamiento y planeación las finanzas de una persona, podemos ver que el que piensa día a día, tal como los mendigos, son las personas que menos ganan, no tienen vivienda y casi ninguna pertenencia personal, después están los que piensan de semana en semana y básicamente viven de salario en salario los cuales cobran por lo general los viernes y muchas veces ya los lunes tienen que pedir prestado para poder usar el transporte público y poder llegar a sus trabajos pues cuando cobraron el sueldo ya lo tenían totalmente comprometido, después están las persona que tienen objetivos financieros mensuales, aquí ya entra la planificación de los gastos que son básicamente alquiler, cuotas del vehículo y pago del mínimo de la tarjeta de crédito, el resto va a comprar comida y ropa (la cual también se financia con la tarjeta de crédito) y si sobra algo se ahorra para acumular la inicial de algún electrodoméstico o para las vacaciones, aquí podemos ubicar a la mayor parte de la clase media.
Luego están las personas que piensan de año en año, las cuales hacen inversiones, calculan las tasas de retorno de las mismas, incluyendo los impactos fiscales y en general utilizan la mayor parte de su dinero en inversiones productivas, aquí estaría la clase media alta y los ricos, por último están los que piensan a largo plazo cinco o mas años, son los que construyen una industria que empezará a generar ganancias dentro de siete años y dichas ganancias se reinvertirán en el mismo negocio o en otro productor de renta, la mayor parte del dinero se invierte y sólo un porcentaje pequeño va a cubrir los gastos de supervivencia, confort, viajes y vivienda, aquí se encuentran los muy ricos o mayoritariamente, los que están camino a serlo.
¿Que implica todo lo anterior? Pues simplemente que si se tiene mentalidad de pobre aunque por circunstancias de la vida se llegue a ser rico, será su mentalidad la que lo regresará al carril de la pobreza, los ejemplos de deportistas o artistas, cantantes o ganadores de la lotería que de la noche a la mañana se hicieron ricos para luego también de la noche a la mañana regresar a la pobreza son innumerables, pues simplemente para ser clase media o rico, primero lo tienes que serlo en tu mente y poseer la inteligencia financiera necesaria para lograrlo, si toda la vida has sido un pordiosero que está acostumbrado a gastar todos sus ingresos al final de la jornada para empezar al día siguiente desde cero, pues podrás ganar la lotería pero tu mente hará lo posible y lo imposible también para que al final de ese mismo día te quedes sin nada, igual si planificas tus finanzas a plazo semanal o mensual.
¿Saben que la mayor parte de los ricos del mundo son de primera generación o lo que despectivamente se denomina “nuevos ricos”? Y esto es por una razón muy sencilla, los hijos de los ricos son simplemente eso, hijos de ricos, si no se han preocupado en desarrollar su inteligencia y su cultura financiera, pues pasarán a malgastar su herencia y a engrosar las clases medias o pobres y a tener recuerdos de pasados mejores en los que no tenían que generar riqueza sino que sus padres ricos lo hacían, pues mejor ser nuevo rico que nuevo clase media, o probablemente nuevo pobre.

Definiciones iniciales

Esta es la primera entrega de esta bitácora que espero que les sea de mucha utilidad, por lo menos estoy seguro que lo será para mi ya que me permitirá ordenar mis ideas en estas materias.

Quiero comenzar hablando de la inteligencia en general para luego concentrarnos en la inteligencia financiera, podemos definir la inteligencia como la capacidad de relacionar conocimientos que poseemos para resolver una determinada situación. Si investigamos la etimología de la palabra encontramos en su origen latino inteligere, compuesta de intus (entre) y legere (escoger). En tal sentido podemos deducir que ser inteligente es saber elegir la mejor opción entre las que se nos brinda para resolver un problema.

Hace años se median sólo ciertos tipos de inteligencia básicamente la lógica-matemática y la lingüística-verbal, pero actualmente existen diversas clasificaciones de la misma, por lo que existen inteligencias múltiples, en tal sentido los principales tipos de inteligencia serían los siguientes:
Inteligencia Lógica-Matemática: Es la habilidad para resolver problemas tanto lógicos como matemáticos. Incluye las capacidades para manejar operaciones matemáticas y razonar correctamente.
Inteligencia Lingüística-Verbal: Es la habilidad que posee una persona en el uso de la palabra tanto escrita como dicha. Refleja la destreza en la utilización del lenguaje, haciendo hincapié en el significado de las palabras, su orden sintáctico, sus sonidos.
Inteligencia Visual-Espacial: Es la habilidad de crear un modelo mental con respecto a formas, colores, texturas, ... Está ligada a la imaginación. Es la capacidad para transformar en imágenes lo que se crea en la mente.
Inteligencia Corporal-Cinética: Es el talento para controlar y coordinar los movimientos del cuerpo y expresar sentimientos con él. Este tipo de inteligencia es básicamente lo que se denomina el talento tanto de actores como bailarines e inclusive médicos cirujanos.
Inteligencia Musical: O talento musical, y vendría a ser la habilidad que nos permite crear sonidos, ritmos y melodías nuevos para expresar emociones y sentimientos a través de la música.
Inteligencia Interpersonal: También conocida como Inteligencia Emocional. Consiste en relacionarse y comprender a otras personas.
Inteligencia Intrapersonal: Es nuestra conciencia. Entender lo que hacemos nosotros mismos y valorar nuestras propias acciones.
Inteligencia Financiera: Es la habilidad para resolver problemas derivados de la utilización del dinero como instrumento de intercambio en la sociedad.
Inteligencia Naturalista: Es la habilidad para entender del entorno natural y la observación científica de la naturaleza, se expresa en los grandes talentos para la biología o otras ciencias que estudian la naturaleza.

De lo anteriormente expuesto podemos ver que una una característica definitoria de la inteligencia que no puede ser pasada por alto, para ello utilicemos una vez la definición: “capacidad de relacionar conocimientos que poseemos para resolver una determinada situación”, pues en consecuencia lo mas importante para poder manifestarse cualquier aspecto de la inteligencia es poseer conocimientos en el área, en tal sentido en las pruebas tradicionales es factible que el que posea un vocabulario mas amplio tenga una puntuación en el cociente intelectual que quien posea un vocabulario mediocre aunque en la realidad simplemente una persona sea mas culta que la otra, pero no necesariamente mas inteligente.

Esto nos introduce a otro concepto, el de coeficiente intelectual o C.I.,el cual es simplemente la medición de la inteligencia en cualquiera de las formas en las que esta se manifiesta, por lo que existirá el coeficiente de inteligencia financiera o C.I.F. El tener un alto o bajo C.I.F. no implica un alto C.I en general, tampoco implica una gran cultura en lo que tradicionalmente se entiende como tal, pero sí implica que se tienen conocimientos en el área financiera los cuales son utilizados adecuadamente para resolver problemas financieros, no los problemas financiero que pueden venir en un libro de matemáticas financieras, sino los problemas que se nos presentan día a día en nuestra utilización del dinero como mediada del intercambio que tenemos con el resto de la sociedad.