Bancarización

Es importante saber que si se esta en un mundo organizado en el que las finanzas se manejan a través de instituciones financieras formales que están sometidas a una serie de regulaciones y controles, la persona que no tenga relaciones formales con la banca organizada tendrá muchos problemas para tener éxito financiero.
A través de la banca se obtiene cuentas corrientes o de ahorro, depósitos a plazos y en general una serie de instrumentos que de una forma u otra están asegurados por el Estado hasta un cierto monto y que harán nuestra vida mas sencilla. Con una simple cuenta y el acceso a Internet podemos cancelar la mayoría de los servicios públicos, impuestos y transferir a las demás personas o entes con los que nos relacionamos, sin necesidad de trasladarnos de nuestra casa o trabajo, o en última instancia un cyber-café. Es interesante ver que aun existen largas colas de personas en las oficinas que prestan servicios públicos para cancelarlos, sobre todo personas mayores que no confían en la tecnología y prefieren perder horas de su tiempo con tal de tener una prueba palpable que efectuaron el pago.
Una de las ventajas de tener una cuenta bancaria es la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito la cual en principio nos debería simplificar la vida ya que allí pueden cargarse las cuentas de muchos servicios, como el cable, la telefonía celular, cuotas del club, etc.
Ahora bien aquí viene un concepto interesante que es el estar bancarizado o no. Bancarizado se dice a aquel que tiene una relación con las instituciones financieras formales y tiene acceso al crédito que tales instituciones ofrecen, lo cual en teoría le simplifica la vida y le produce importantes ahorros. Simplemente con ver las diferencias en las tarifas de la telefonía celular cuando es en la modalidad de postpago y de prepago, la persona que domicilia los pagos en una cuenta bancaria o en una tarjeta de crédito paga sensiblemente menos por una llamada de teléfono celular que las que utilizan la modalidad de prepago, es decir, el que está bancarizado tiene la opción de elegir entre prepago o postpago el que no está bancarizado, no.
Con la bancarización el ahorro de tiempo y de dinero es importante, la diferencia entre hacer una transferencia electrónica una vez a al mes para cancelar la tarjeta de crédito a la cual le fueron cargados todos los servicios y hacer múltiples filas para cancelar individualmente los servicios aunado a los gastos de traslado puede incidir en nuestra calidad de vida.
Ahora bien con todo esto no quiero simplemente decir que es mas inteligente estar bancarizado que no estarlo, hay un aspecto mucho mas importante y que se refiere a las operaciones activas de los bancos, actualmente cualquiera que posea una tarjeta de crédito puede en caso de necesidad pedir un adelanto de efectivo con cargo a su tarjeta y esto tendrá un costo financiero relativamente alto pero absolutamente manejable dentro de los parámetros legales, si la persona no está bancarizada acudirá a un prestamista, los cuales usualmente manejan intereses 10 veces mas altos que las instituciones financieras formales, es decir, si un banco le cobra por un pagaré un 24% anual, un prestamista estará alrededor del 250% anual, lo cual crea una espiral de deuda para el deudor de la cual es muy dificil salir. Simplemente para ejemplificar cuanto saldría la adquisición de un bien o servicio en 100 dependiendo de la forma de pago. El individuo que simplemente tenga el flujo de caja suficiente pues cancela los 100 y ese vendría a ser su costo, (no estoy considerando el costo de oportunidad) si no tiene efectivo en ese momento o le es mas cómodo utilizar la tarjeta de crédito pues simplemente lo hace y en el supuesto que pague la totalidad del consumo cuando llegue su estado de cuenta de la tarjeta de crédito pues su costo también será de 100 (hasta es posible que acumule premios con ese consumo) pero ¿que pasa si se financia con la tarjeta de crédito o acude a un prestamista para cancelar el bien o el servicio?.
Cuando se utiliza la tarjeta de crédito y no se paga en su totalidad el saldo al final del mes, se está utilizando un tipo de crédito bastante costoso denominado crédito al consumo, y básicamente la institución financiera esta cobrando intereses por la utilización de un dinero que literalmente nos prestó.
El problema con las tarjetas de crédito es que nos vemos tentados a pagar el monto mínimo mensual y no la totalidad de lo que le debemos, aun cuando muchas tarjetas dicen que financian a 24 o 36 meses los consumos, la realidad es que si pagamos sólo el mínimo mensual y seguimos consumiendo, nos esperan largos años de pagar intereses a la institución financiera, lo que implica que el consumo nos costaría 100 mas varios años de intereses, es decir mucho mas costoso que en los ejemplos anteriores. Si el consumo se financia con un prestamista ya es muchísimo mas caro, simplemente si cancelamos el capital un año mas tarde el costo total seria de 350. Y por que alguien acudiría al prestamista? Pues la principal razón es porque no esta bancarizado, la segunda es que esta bancarizado pero agotó las fuentes de financiamiento formal, en ambos casos su independencia financiera se aleja cada día mas por no utilizar los canales formales de crédito.
En resumen, si estamos en un país con un sistema financiero formal, es lógico e indispensable utilizar el sistema financiero en nuestro beneficio por lo que debemos mantener relaciones con las instituciones que nos simplificarán la vida y que en determinado caso podrán proveernos los recursos que necesitamos para poder conseguir inteligentemente la independencia financiera.